搞懂各種支付 (上)

你分得清楚 第三方支付、電子支付 和 電子票證 差在哪嗎？結帳時被各種 Pay 搞得暈頭轉向？本篇專為消費者排雷，用最白話的方式拆解 Apple Pay 感應、QR Code 掃碼與虛擬帳號轉帳的邏輯。搞懂誰能轉帳、誰只能付款，結帳不再霧煞煞。

Alfred Hsu

Alfred Hsu

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搞懂各種支付 (上)

這個主題預計分成兩部分：

Disclaimer：文章內容主要由網路上幾篇文章 + AI 資訊綜合而成，如有不正確或建議補充的部分，歡迎留言告訴我。文末附上主要參考的資料來源。

本篇章節分為：

  1. 消費者支付方式總覽
  2. 行動支付：包含感應支付、掃碼支付。
  3. 第三方支付
  4. 電子支付 & 電子票證
  5. 一般帳戶轉帳 & 虛擬帳戶轉帳

1. 消費者支付方式總覽

消費者在台灣要付錢給商家，主要有以下六大類支付方式：

  1. 現金：最直接的支付方式，無需中介機構。
  2. 信用卡：信貸服務，允許消費者先消費後付款，並提供延遲支付、分期付款以及紅利回饋等多樣功能。
    包含實體刷卡、感應支付 (例如 Apple Pay)、或是掃碼支付 （例如 LINE Pay 綁定信用卡）。
  3. 轉帳：又可分成一般帳號轉帳 (真實銀行帳戶)和虛擬帳號轉帳 (特定交易專用的臨時帳戶)。
  4. 第三方支付：透過第三方業者(例如 綠界、藍新)代收代付，提供轉帳、信用卡、超商代收等多種支付方式。
  5. 電子支付：通常有第三方支付的所有功能，再加上先儲值後付款電子支付帳戶模式。電子支付帳戶還具備轉帳、提領等類似銀行的金融功能。例如一卡通Money、街口支付。
  6. 電子票證：例如悠遊卡、一卡通。先儲值後消費，主要用於小額支付，但通常無法轉帳。

2. 行動支付

2.1 感應支付（NFC近場通訊）

  • 技術原理：透過NFC (Near Field Communication)技術。
  • 操作方式：行動裝置靠近付款裝置 (例如：POS機、信用卡機)完成交易。
  • 支付本質：使用「信用卡付款模式」。
  • 代表服務：Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay。
  • Tap to Pay on iPhone：Apple 2022年推出的服務，讓商家直接用iPhone接受顧客的感應式付款，不需要額外的POS機或讀卡機硬體。
    在臺灣，需要由特定Apple 官方合作夥伴的廠商協助開通。

2.2 掃碼支付（QR Code）

  • 有 2種模式：主掃模式 (消費者掃描店家的QR Code) 和 被掃模式 (店家掃描消費者出示的QR Code)。
  • 支付來源：綁定信用卡模式、電子支付帳戶模式
  • 代表服務：LINE Pay、街口支付、台灣Pay等。
  • 使用TWQR共通支付標準 (Taiwan QR Code)：由財金資訊公司與電子支付廠商制定，國內QR Code共通支付標準。
    讓消費者可用不同APP（台灣Pay、LINE Pay、街口支付等）掃同一個QR Code支付給商家。
    優點：提升消費者便利性 & 降低商家導入成本。
  • 優點：無需硬體，導入成本極低，在中小型商家和夜市攤販中迅速普及。

3. 第三方支付

  • 由第三方業者作為「支付管道整合者」的仲介角色，業者本身不涉及資金的儲值或移轉，僅負責資訊流和金流的轉介。
  • 主要功能：整合多種支付方式，例如信用卡、轉帳、超商代收等，降低商家接入多種支付管道的技術與行政門檻。
  • 主要第三方支付業者：綠界科技、藍新金流。
  • 主管機關：數位發展部 (2022年8月27日數位發展部成立後，管理權責從經濟部正式移轉至數位發展部。)

相關法規：

  • 《洗錢防制法》第六條，未完成能量登錄之第三方支付業者不得提供第三方支付服務。
    「能量登錄系統」：要求業者提交反洗錢和合規聲明，並評估其人力、績效、營運管理和財務狀況。未完成登錄的業者，銀行可能拒絕開戶或將其視為高風險客戶 。

2024.11.30 開始實施：

  • 《第三方支付服務業疑似涉詐客戶認定及控管措施處理辦法》：授權業者在接到司法警察機關通知後，可對涉詐帳戶實施延遲支付或暫停服務，最長可達兩年，以防止資金快速流向詐騙集團 。
  • 《提供第三方支付服務之事業或人員防制洗錢及打擊資恐辦法》：要求業者定期驗證賣家客戶的實質交易憑證，並徹底確認最終受益人，同時數位發展部也將持續進行反洗錢和打擊資恐的查核 。
  • 《提供第三方支付服務之事業或人員洗錢防制及服務能量登錄辦法》：提高了行業的進入門檻，要求負責人不得有詐騙或洗錢相關的刑事犯罪記錄，並強制業者建立健全的內部控制和客戶身份驗證機制。在申請服務能量登錄時，數位發展部還會進行企業信用審查，審視跳票、退票、往來帳戶及動產擔保等問題，並加強財務報表的審查 。

4. 電子支付 & 電子票證

電子支付

  • 使用方式是主要為 APP，消費者需先將錢儲值到電子支付帳戶中，消費時款項會直接從該帳戶扣除。
  • 可用於轉帳（P2P，即個人對個人）、提領至銀行帳戶、繳費等，具備了部分金融功能。
  • 主要廠商：街口支付、一卡通Money、悠遊付、全支付、全盈+PAY。
  • LINE Pay（連加網路公司）2025年7月獲金管會核准設立全資子公司「連加電子支付公司」LINE Pay Money ，最晚必須在2026年1月17日前申請核發營業執照，並在核發後6個月內開業。一卡通Money 將於2026年1月1日與LINE Pay錢包分離。
  • 主管機關：金融監督管理委員會（FSC） a.k.a. 金管會。需要電子支付機構許可 && 新臺幣5億元的最低實收資本額。
  • 相關法規：《電子支付機構管理條例》。

電子票證

  • 使用方式也是先儲值後扣款，但通常以實體卡片形式存在。
  • 限制：儲值的錢通常無法用於轉帳或提領至銀行帳戶，主要限於小額支付。
  • 主要廠商：悠遊卡、一卡通。
  • 業務轉型和升級：努力拓展業務範圍 (例如：整合行動支付)與取得電子支付執照，例如：悠遊卡公司推出了悠遊付，一卡通公司則發展了一卡通Money。
  • 主管機關：金管會，需要電子票證機構許可。
  • 相關法規：《電子票證發行管理條例》。
Source：Gemini Deep Research

5. 一般帳號轉帳 & 虛擬帳號轉帳

  • 一般帳號轉帳（14碼）：用戶將錢從自己帳戶轉到對方的真實銀行帳戶，沒有繳款期限。
  • 虛擬帳號轉帳 (通常為 16碼)：為每筆交易 / 特定客戶對象生成獨立帳號，例如「99227+身分證字號」。金額必須完全相符，且有時間限制。
  • 虛擬帳號優勢：付款後商家可立即得知是哪一位客戶或哪一筆交易支付的，提高對帳效率與準確性。
  • 虛擬帳號限制：不支援無卡存款功能、不支援銀行臨櫃繳費。
Source：Claude Sonnet 4

參考資料

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