搞懂各種支付 (下篇)

這個主題預計分成兩部分： 上篇：支付方式說明 — 從消費者角度，認識各種付款方式與專有名詞。 下篇：收款工具與手續費比較 — 從商家角度，比較收款工具與成本。

Alfred Hsu

Alfred Hsu

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搞懂各種支付 (下篇)
收款工具與手續費整理

這個主題預計分成兩部分：

Disclaimer：文章內容主要由網路上幾篇文章 + AI 資訊綜合而成，如有不正確或建議補充的部分，歡迎留言告訴我。文末附上主要參考的資料來源。

信用卡交易流程 & 手續費結構

信用卡是現金以外最常見的收付款工具，其成本也會用來作為其他收付款工具的對照組。畢竟要是成本比使用信用卡還高，或有沒有信用卡方便，對商家、對顧客來說都不太有吸引力。

關於信用卡的原理與分佈，推薦直接參考「刷了卡，你的錢去了哪裡？ — 剖析信用卡支付市場運作」一文的介紹，以下摘錄重點名詞和流程圖：

發卡機構：發行信用卡的發卡機構，會擁有會員的個資與消費紀錄。
收單機構：提供刷卡機（或是網路刷卡機制）給商家的機構。也是刷卡後，信用卡簽單上面顯示的名稱。收單機構透過交易會擁有商店營業數據。
特約商店：商家需要先成為收單機構 (通常是銀行) 的特約商店，才能使用信用卡收款服務。
清算中心：為收單機構跟發卡機構之間交換交易紀錄，以讓收單機構可以根據帳務清算資料向發卡機構請款，收取交易金額。
發卡組織 — Visa、Master Card、JCB、銀聯卡：本身不發行信用卡，而是負責尋找更多願意發行信用卡的業者，授權他們發行信用卡，使用他的交易網路來獲取利潤。
信用卡支付流程示意圖。（Photo Credit: MYPAY）。網頁連結至於文末參考資料。
信用卡刷卡手續費流向圖。（Photo Credit: MYPAY）。網頁連結至於文末參考資料。

以信用卡手續費率約1.5%-3%。顧客支付了1,000元的交易為例：

  • 商家實收970–985元，手續費15–30元。
  • 手續費分配結構：發卡銀行約1.5%、收單銀行約0.45%、清算中心約0.05%。

另外，需要有公司登記與統一編號才能申請成為特約商店，對於小攤販或個人工作室來說，也可以申請成為自然人特約商店，細節要問各銀行。

如果想節省這些申請步驟，導入第三方支付與電子支付工具是更快速、方便的選擇。

支付工具手續費比較

文字版：

傳統信用卡收款

  • 信用卡特約商店：1.5%-3%（需公司登記）
  • 自然人特約商店：1.5%-3%（個人可申請）

第三方支付工具

綠界科技 ECPay

  • 信用卡（一次付清）：1.68%-2.75%，最低 5 元
  • 海外信用卡：3.50%
  • 信用卡分期：3%-12%
  • Apple Pay：1.68%-2.75%，最低 5 元
  • ATM 虛擬帳號：1%，最低 15 元
  • 超商代碼：31 元
  • 超商條碼：16 元
  • 特約店家需額外付設定費 5,000 元及年費

藍新金流

  • 信用卡（一次付清）：2.80%
  • 行動支付：2.80%
  • 台灣Pay：1.50%
  • ATM 虛擬帳號：1.0%，上限 20 元
  • 超商代碼：28 元
  • 超商條碼：20 元

LINE Pay（綁信用卡）：3%

電子支付工具

  • 街口支付：2.50%（目前有跨機構 0% 優惠至 2025/12/31）
  • 全支付：2.50%
  • 台灣Pay：信用卡、金融卡有手續費。轉帳 0% 手續費。

參考資料

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